[syna] 于 2004-01-10 14:09:15上贴

　　求本弃末 蕴含巨大商机

　　一：车险的尴尬

　　二：目前车险的保险责任特点、“内因”与弊端

　　三：车险的嬗变：车险以“驾驶员”为被保险人

　　四：展望

　　一：车险的尴尬

　　二零零三年我国保险业历史上极其重要的一年，作为财产险龙头险种
的汽车保险首次由各保险公司自行制订条款、费率，经保监委审批同意后
投放市场。各保险公司早就积极筹划应对，分析了累积的车险承保、赔付
资料，调整险种，通过精算厘订费率，旨在扩大市场、让惠客户、确保经
营效益。但运作近一年来，因为赔付极高、经营亏损，不得不多次调整经
营策略，以至出现了某些汽车无处投保的现象。这是精算不精、还是去年
费率大战、或是未考虑国情、或新驾驶员增多造成的？以上原因或许都有
，但都是外原因，而车险本身设置上的“内因”给了外因表现的机会。

　　二：目前车险的保险责任特点、“内因”与弊端

　　1． 目前车险保险责任的特点： （1）非人为责任：（基本等同于企
财综合险的保险责任） 火灾、爆炸、外界物体的倒塌、空中物体的坠落、
雷击、暴风雨、洪水龙卷风等。 （2）人为责任：（基本等同于企财综合
险附加机器设备损坏险的保险责任） 碰撞、倾覆、受车辆所载货物或车上
人员意外撞击、车辆遭受暴雨、洪水后淹及排气筒水中启动、或水淹后过
失操作不当使发动机损坏等。

　　企财综合险附加机器设备损坏险的赔付率是企财综合险的几倍、几十
倍，而车险的保险责任 基本上是“企财综合险的保险责任”与“企财综合
险附加机器设备损坏险的保险责任”的总和，同企财综合险附加机器设备
损坏险相似，汽车出险赔付百分之九十九是人为原因（操作不当导致碰撞
）造成的。

　　2． 目前车险的“内因”与弊端：

　　汽车出险时驾驶员操作不当是“本质原因”，汽车出险只是“结果”
（末），但目前车险的被保险人是“车主”（“结果”），而不是汽车出
险的“本质原因”，而同一辆车可由不同的驾驶员驾驶，被保险人与驾驶
员是可分离的。因此，今年各保险公司多次调整经营策略采取的措施仅能
降低赔付率，而并非能从源头上有效地提高驾驶员的安全意识，从而控制
风险。这种“本、末倒置”即是目前车险设置上存在的“内因”，造成目
前车险存在以下弊端：

　　（1）奖罚难以分明：投保人缴纳的保费多少与汽车赔付大小成正比，
但在驾驶员不是投保人的情况下，肇事驾驶员没有经济上的损失与优惠（
触犯刑法除外）；如果驾驶员是投保人（当驾驶员驾驶自己的私家车时）
，虽然对驾驶员有经济利益的影响，却对其驾驶证年检没有大的影向（触
犯刑法除外），况且，如续保时更换保险公司投保或对其购买的新车投保
，则保费不会增加，对其经济上的制衡也失去了。这样，驾驶记录良好的
驾驶员享受不到优惠，反之，则有空子可钻。

　　（2）保险公司难以对车辆进行准确的风险评估，以制定正确的经营策
略：车辆的风险大小由驾驶员决定，但目前车险的被保险人是车主（车辆
），难以了解驾驶员的情况，如同一辆车由不同的驾驶员驾驶风险不一样
，新车不一定是新驾驶员，旧车不一定是老驾驶员。在车辆的使用年限内
（8至15年），保险公司也难以积累较完整的赔付资料：一是同一辆车在不
同的保险公司投保的资料难以共享；二是车辆可以买卖，一旦车辆过户，
保险信息就会终止。

　　（3）有利于不正当竞争。

　　（4）使保费计算复杂化。

　　三：车险的嬗变：

　　车险以“驾驶员”为被保险人（间称“驾车保险”），情况将会怎样
呢？

　　若车险以“驾驶员”为被保险人，那么保险标的则是该“驾驶员”在
保险单上约定的车辆（或某类车辆中的车）。这里，被保险人与保险标的
出现了分离：一个被保险人（驾驶员）可有多个保险标的（既保单上约定
的车辆。在目前的车险中，被保险人既是保险标的，与驾驶员是分离的）
。而保险公司则可以根据驾驶员的有效身份证件、驾驶证件、驾驶员安全
信息IC卡、从事职业等作出较准确的风险评估以确定保险费。与车辆相反
，因身份证件、驾驶证件、驾驶员安全信息IC卡是个人终生或长期持有的
证件，并且不可以买卖，车险以“驾驶员”为被保险人，将会是长期的保
险，与车辆的转卖过户、报废无关，并有以下特点：

　　1． 奖罚分明：保费高低与赔付多少挂钩，由驾驶员支付，长期安全
驾驶的被保险人可得到极大的优惠；反之，则必须多付保费，与前者拉开
距离。

　　2． 利于保险业控制风险：保险公司可为被保险人建立长期的挡案，
如“驾驶员保险IC卡”（与驾驶的具体车辆无关），从而作出较准确的风
险评估以确定经营策略；并能促进保险公司间、与国家管理部门间信息共
享，更利于管理，并采取更有效的控制风险的措施。如有利于防止骗保。

　　3． 险种设置灵活：对于私家车，第三者责任险、车损险均可于以“
驾驶员”为被保险人的保单承保；对于非私家车，第三者责任险可于以“
驾驶员”为被保险人的保单承保，车损险则可于以“车主”为被保险人的
保单承保。

　　4． 有利于简化保费计算及业务操作，提高服务效率。

　　５．适合于政府强制保险：“驾车保险”对驾驶员有着很大的自我约
束力。

　　四：展望：

　　以人为本、求本弃末的车险会是多赢的保险。